Жизнь в катастрофе: победи кризис сам! - Михаил Делягин

Доля российских семей, имеющих непогашенный кредит (потребительские, авто- и ипотечные, но без задолженности перед микрофинансовыми организациями), выросла с 2008 по 2017 годы с 33 (данные Левада-центра) до 57 % (здесь и далее данные ВЦИОМ), а в 2019 году из-за ухудшения экономической конъюнктуры снизилась до 51 % (а вот закредитованность молодёжи упала и вовсе с 66 до 37 %).

При этом сумма задолженности растет стремительно: на 12,7 % в 2017, на 22,4 % в 2018 и на 22,8 % в первой половине 2019 года. Таким образом, часть населения освобождалась от кредитной зависимости, а основная погружалась в неё всё глубже. Значительная часть людей в силу последовательной политики государства по организации искусственного «денежного голода» лишилась возможности поддерживать приемлемый уровень жизни без кредитов, — и неумолимо погружалась в долговую кабалу. Заметная часть граждан берёт новые кредиты не ради потребления, а чтобы расплатиться с предыдущими, — и ситуация неумолимо ухудшалась даже перед обрушением в Глобальную депрессию.

31 % заёмщиков ежемесячно выплачивал за кредит 10–20 % семейного дохода, 16 % — 21–30 %, 8 % — 31–40 %, а 13 % заёмщиков — 41–50 % месячного дохода. 13 % признавалось, что выплачивает более половины (в том числе 2 % — 91 % и более). При этом 19 % заёмщиков не смогло определить, какую долю своих доходов выплачивает за кредит, что исчерпывающе характеризует их финансовую грамотность.

Ещё в середине вполне благополучного на фоне нынешних обстоятельств 2019 года треть заёмщиков признавалась, что за последний год испытывала трудности с выплатой кредита.

60 % считало, что сможет выплатить кредит легко или с небольшим трудом, более трети (34 %) — лишь с большим трудом, а 4 % полагало, что не сможет выплатить кредит вообще. Больше всего считало, что не сможет выплатить кредит, в городах-миллионниках, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (9 %), а также в возрасте 25–34 лет (6 %) и от 60 лет (7 %).

Нет сомнений, что по мере углубления и проявления кризиса доля не способных расплатиться с кредитами будет расти, а острота стоящих перед их семьями проблем — увеличиваться. Существенно, что закредитована в настоящее время значительная часть не только «среднего класса», но и бедных и даже нищих, испытывающих нехватку денег на покупку даже еды. В жернова микрофинансовых организаций, этих современных ростовщиков, выдающих небольшие краткосрочные кредиты под сотни процентов годовых (по данных Банка России — в среднем под 350,3 % годовых в конце 2019 года), попадают сотни тысяч бедных семей.

Конечно, суммы непогашенных кредитов у них обычно низки, — но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.

Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении (например, установление, что максимальная неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 %, а также введение кредитных каникул), но в целом они остаются абсолютно недостаточными, — и нет никаких оснований ожидать изменения его политики в отношении своих граждан, в принципе неизменной на протяжении всей трети века национального предательства.

При этом банки, как правило, не хотят предоставлять даже кредитные каникулы, а в целом ряде случаев ещё и требуют от заёмщика заплатить за предоставление этих каникул «живыми деньгами»!

Однако, вероятно, со временем банки начнут понимать, что не заинтересованы в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы — из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю — соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь — это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), повысит Ваши шансы на выторговывание у банка приемлемых для Вас изменений условий кредитования.

И, разумеется, с удвоенной осторожностью относитесь ко всем предложениям банка, вычитывая договор до мельчайших деталей и уделяя особое внимание мелкому шрифту.

Классический пример — распространявшаяся до обрушения экономики в коронабесие одним из ведущих российских банков кредитная карта со 100-дневным льготным периодом (в течение которого не происходит начисление процентов). Мелким шрифтом на рекламных плакатах и проспектах было написано, что зачисление средств происходит в течение пяти дней, — при том, что все привыкли к их повсеместному зачислению в течение пяти минут.