Жизнь в катастрофе: победи кризис сам! - Михаил Делягин

При изучении Вашего кредитного договора Вы можете обнаружить еще одно неприятное обстоятельство: банк мог предусмотреть в нем свое право требовать досрочного погашения кредита без наступления прописанных в договоре форс-мажорных обстоятельств.

Кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения, в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики обычно игнорируют. Так, мало кто из нас обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика, — и при желании банк может легко злоупотребить этой оплошностью.

В этом случае Вы также находитесь в «зоне риска», но помните, что банку менее всего нужен скандал, и ему совершенно нечего делать с Вашим залогом — ему нужны деньги. При этом в обычной ситуации он рассчитывает получить проценты за кредит; если он пренебрегает ими, стремясь досрочно вернуть его, — значит, он находится в трудном финансовом положении.

Поэтому он, скорее всего, не попытается реализовать свое право.

Если же он обратится к Вам с требованием досрочного погашения кредита — потяните, сколько возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры.

Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, — обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинения срока, отсрочки погашения, предоставления нового кредита для погашения старого.

Если такого агентства нет — муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас.

Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей — есть. С другой стороны, привлеките внимание представителей банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем.

Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени.

Точно также, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов — в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком-кредитором. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, — дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту.

Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.

Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер, — требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.

Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.

Если же Вам не удастся договориться и об этом — дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, — хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.