Норвегия изнутри. Как на самом деле живут в стране фьордов и викингов? - Анастасия Рубашевская

Согласно оценке статистического бюро, сделанной в 2021 году, 97 % норвежцев участвуют в мероприятиях на свежем воздухе – это могут быть как походы, так и поездки на велосипеде, катание и пробежки на лыжах, рыбалка и охота. Больше половины норвежцев ответили, что катаются на лодке или отправляются в морские путешествия хотя бы раз в год. Рыбачат 48 %, а охотятся только 8 %, собирают грибы и ягоды – 40 %, катаются на лошадях – 7 %. На лыжах катаются 58 %, а купаются в открытых водоемах 65 %. С таким широким спектром интересов не обойтись без лыж, велосипеда, автомобиля и лодки. А у некоторых наших знакомых норвежцев есть даже собственная лошадь.

Как мы купили свой первый дом в Норвегии без накоплений

Отправляясь в Норвегию на два года для учебы, мы подумать не могли, что задержимся тут на 13 лет, а может, и навсегда. Я и мой муж из обычных среднестатистических семей, со средним доходом. Наши родители много лет стояли в очереди, чтобы получить квартиру, копили и жили с родителями. Похожий жизненный план был и у нас в голове. Для молодой семьи собственное жилье – все еще основная, но очень непростая задача.

Первый год после моего приезда в Норвегию мы жили в семейном общежитии. Там жили семейные пары, некоторые были с детьми. В студенческом общежитии мы не сорили деньгами, и даже покупка вазы для цветов вызывала ожесточенные споры: если мы через год вернемся в Минск, то зачем тратить деньги на предметы интерьера, которые не удастся уложить в четыре чемодана. Так почти год цветы стояли в стеклянной банке из-под варенья.

Когда Вова получил место в аспирантуре и подписал рабочий контракт, мы поняли, что можем позволить себе вазу, и не только. У нас уже были небольшие сбережения, и мы начали присматривать автомобиль.

Мои белорусские подруги и одноклассницы одна за одной радовали меня известиями о своем предстоящем материнстве. Даже моя двоюродная сестра, которая на 2 года младше меня, уже стала матерью. Мы обсудили этот вопрос и решили перестать предохраняться – пусть природа возьмет свое. Ведь многие пытаются годами, прежде чем у них все получается.

Я забеременела с первой попытки. Начался мой второй год учебы в магистратуре, а мысли были совершенно о другом. Хорошо, что муж за год до меня изучил все эти предметы и много помогал мне в учебе.

Наши единственные друзья в Норвегии летом купили дом недалеко от Молде. Это был небольшой дом в кондоминиуме с соседями с двух сторон. Мне казалось это воплощением мечты каждой молодой семьи. Они рассказали нам, что кредит на покупку жилья получить несложно, и мы загорелись этой идеей.

Как мы получили кредит на покупку недвижимости

Послушав рассказы друзей, мы решились обратиться в банк. Мы были готовы к отказу, ведь мы студенты на временной визе без гроша за душой. Даже те небольшие сбережения, которыми мы располагали, были потрачены на покупку машины. Мы зашли в банк, протянули паспорта консультанту и спросили, как можно получить кредит. Миловидная девушка сказала, что никаких документов не надо, она просто записала наши идентификационные личные номера и сказала ждать звонка или письма на электронную почту от банковского советника.

На следующий день после визита в банк мы получили письмо о том, что наш кредитный лимит составляет 2 000 000 крон. Он был рассчитан на основании наших доходов. Банк сам проверяет доходы, непогашенные кредиты, наличие детей, машин и другой собственности. На 2011 год наш годовой доход до налогообложения составлял 700 000 крон в год на двоих, была в собственности машина, не было ни кредитов, ни детей.

Ставка и платеж по ипотечному кредиту зависят от условий контракта – их мы узнали позже, когда уже выбрали дом. Забегая вперед, скажу, что нам одобрили ипотеку под 1 %. Ее оформили одновременно на меня и на мужа. Банк не выдает кредит на всю стоимость недвижимости, нужен личный капитал. И в этом была проблема.

В 2011 году первоначальный личный взнос по ипотеке должен был составлять минимум 10 % от стоимости жилья, сейчас уже 15 %. Но даже такой суммы у нас не было. Мы расстроились и написали менеджеру банка, что не сможем взять ипотеку. Он ответил, что на первоначальный взнос можно взять кредит в Husbanken («Хюсбанкен») через коммуну.

Оказалось, что Husbanken – это государственный банк, в котором заемщики моложе 33 лет могут получить кредит на первоначальный взнос при покупке первого жилья. Для этого нужно было заполнить несложную анкету и отправить ее в коммуну. Мы так и сделали.

В анкете мы указали личные номера, данные об образовании, количестве детей, семейном бюджете, наличии автомобиля и то, что наша кредитная история была чистой. Приложили рабочие контракты. При этом вопросов о гражданстве в анкете не было. Никого не интересовало, есть ли оно у нас и на каком основании мы находимся в стране.

Спустя три недели банк одобрил нам кредит на 187 500 крон. Ставка составляла 0,25 % годовых на срок 30 лет. И мы начали выбирать подходящую недвижимость.

По состоянию на 2023 год правила получения кредитов немного изменились. Сейчас сумма ипотечного займа не может превышать 85 % от стоимости жилья, то есть первоначальный взнос – минимум 15 %. Его можно получить в Husbanken. Для дач этот порог выше – 40 %. В любом случае максимальная сумма кредита не может превышать пять годовых зарплат всех членов семьи. А максимальный срок погашения кредита – 30 лет.

Ставка по кредиту бывает плавающая и фиксированная. Плавающая зависит от экономической ситуации в стране и ключевой ставки. Она падает так же часто, как и растет, поэтому фиксация может быть невыгодна. Однако можно зафиксировать ставку кредита не на весь срок, а на 3–10 лет. Потом ее пересмотрят и зафиксируют снова.

В 2023 году норвежский Центральный банк был вынужден поднять ставку рефинансирования до 3,7 % и готовит дальнейшее повышение до 5 %. Для сравнения: в 2011 году, когда мы брали первый кредит, средняя ставка составляла 1 %. Причина в сильном росте цен на недвижимость. Ставки повысили, чтобы кредиты стали менее привлекательными, спрос упал, а цены снизились. Насколько это сработает, покажет время.

Во время пандемии коронавируса, когда многие люди потеряли работу, ставка по кредитам была установлена на 0 %. Это было сделано для того, чтобы люди не волновались по поводу растущих платежей и даже те, кто оказался на пособиях по безработице, могли оплачивать ипотеку.

Как устроен рынок жилья в Норвегии

Почти три четверти жителей Норвегии имеют в собственности недвижимость. Интересно, что 40 % людей даже с самыми низкими доходами живут в своих квартирах или домах. В стране популярна